На практиці така логіка є надто спрощеною.

Як зазначає директор фінансової компанії Mister Money Андрій Матвійчук, частка погоджених заявок для нових клієнтів, які звертаються по кредит вперше, становить лише близько 6–7% від загального потоку заявок. Тобто відмов у сегменті МФО більш ніж достатньо. Сам по собі мікрокредит не означає автоматичного погодження, а кредит онлайн без відмови — це скоріше маркетингове формулювання, ніж опис реальної кредитної політики.

При цьому важливо розуміти інше: відмови є не лише в МФО, а і в банках. Просто підстави для позитивного чи негативного рішення часто відрізняються. Банк і мікрофінансова компанія дивляться на одного й того ж клієнта через різні моделі ризику.

У банківському сегменті традиційно вищу роль відіграють офіційний дохід, тривалість трудових відносин, кредитне навантаження, формальні параметри платоспроможності. У сегменті мікрокредитування оцінка також є повноцінною, але вона побудована інакше. МФО більше працюють з поведінковими характеристиками, цифровими сигналами, швидкістю та способом взаємодії клієнта із сервісом, окремими параметрами кредитної історії та внутрішніми моделями ризику.

Саме тому пряма кореляція між банківським і мікрофінансовим скорингом часто відсутня. Позичальник може мати діючий банківський кредит і при цьому отримати відмову в МФО. І навпаки — клієнт, якому банк не готовий видавати позику, може отримати позитивне рішення на мікрокредит. Це не свідчить про помилку однієї зі сторін. Це означає, що кожен сегмент бачить ризик по-своєму.

Окремо варто сказати і про самих клієнтів. Позичальники, які користуються банківськими кредитами, і позичальники, які обирають мікрокредит, — це часто різні аудиторії. Але різниця між ними не обов’язково полягає у фінансовій дисципліні чи здатності повертати борг. Значно частіше вона полягає у поведінці.

Клієнт МФО, як правило, швидше приймає рішення, менше часу витрачає на аналіз деталей, очікує миттєвої відповіді і не готовий проходити довгі процедури. Для нього цінністю є доступність сервісу тут і зараз. Банківський клієнт, навпаки, частіше готовий до складнішого процесу, довшого очікування і більшої кількості формальних вимог. Це не робить один сегмент «кращим», а інший «гіршим». Це просто різні моделі споживчої поведінки.

Саме тому твердження, що мікрокредит — це продукт для тих, кому не дали гроші в банку, лише частково відповідає дійсності. Значна частина клієнтів МФО звертається не через неможливість отримати банківський кредит, а через іншу потребу: швидкість, простоту, мінімальну кількість дій і короткий горизонт користування грошима.

У підсумку формулювання «кредит онлайн без відмови» не варто сприймати буквально.